乡下的房子能抵押贷款吗?实际操作中的4个关键问题

乡下的房子能不能抵押贷款，关键看两点：房子是否有合规的产权证明，以及当地银行的政策。农村自建房、宅基地房情况复杂，有的能贷，有的不行，我结合多年经验帮你理清楚。

农村房子抵押贷款的基本条件

(一)产权清晰

银行只接受有《不动产权证》或《集体土地使用证》+《房屋所有权证》的房产。如果是祖传老宅只有宅基地证，没有建房审批手续的，基本无法抵押。

(二)土地性质

1、宅基地房：属于集体土地，多数银行不接受抵押(除非当地试点农房抵押政策)

2、国有出让土地上的自建房：和城里商品房一样可抵押

小产权房：银行一律不认

(三)区域限制

经济发达地区(如长三角、珠三角城郊)的农村房更容易办理，偏远山区可能直接被银行拒贷。

实际操作中的4个关键问题

1、谁能贷?

借款人需是房屋产权人，且村集体同意抵押(需村委会出具证明)。如果是共有产权，必须所有产权人签字。

2、能贷多少?

评估价通常只有城里同面积房的30%-50%，贷款额度一般为评估值的50%-70%。比如评估100万的农房，可能只能贷35-50万。

3、哪些银行接?

优先找当地农商行、村镇银行，他们对农房政策更灵活。国有大行基本不做这类业务。

4、风险提示

如果逾期，银行处置抵押农房非常困难(法律限制多)，所以部分银行会要求追加担保人或其他抵押物。

替代方案

如果抵押贷不通，可以考虑：

1、信用贷款(需有稳定收入);

2、合作社互助担保贷款;

3、宅基地退出补偿质押(少数地区试点)。

每个地方政策差异很大，建议直接带产权材料去当地农商行信贷部咨询。现在不少地方在试点农房抵押改革，说不定你所在地区已经有新政策。有具体问题可以随时联系我帮你分析。