北京房产抵押贷款提前还款有违约金吗?怎么计算?附各大银行最新政策

上个月碰到个特别可惜的客户，办了100万的经营贷，用了11个月零20天想提前结清，结果银行扣了他1万块违约金。就差10天满一年，一分钱都不用花，白白亏了这么多。

干北京贷款这么多年，这种事见得太多了。很多人办贷款的时候只看利率，根本不看提前还款的条款，等真要还钱了才发现要扣一大笔钱。今天就跟大家说说实际情况，哪些银行收违约金，怎么算的，什么时候还最划算，还有能省这笔钱的办法。

不是所有银行都收违约金，主要分这三种情况

首先明确一点：没有统一的国家标准，每家银行甚至同一家银行的不同产品，政策都不一样。一切都以你当时签的贷款合同为准，客户经理口头说的不算。

我接触过的北京银行产品里，大概分三类：

第一种是完全不收违约金的。现在越来越多银行走这个路线，尤其是北京本地的城商行，很多经营贷产品从放款第一天起，随时提前还都不扣钱。还有农行的部分抵押产品，也没有违约金，只是需要提前预约。

第二种是有免罚期的，这是目前最主流的。就是前1年或者前3年提前还要收，过了这个期限就一分钱不用花。绝大多数国有大行和股份制银行都是这个政策。

第三种是全程都收违约金的，这种现在很少见了，基本都是一些利率特别低的特殊产品，或者持牌金融机构的产品。

违约金到底怎么算?三种算法，差不少钱

银行收违约金，主要就是这三种计算方式，同样还100万，不同算法能差好几千。

1、按提前还款金额的比例收(最普遍)

这是国有大行用得最多的方式，比例一般在1%-3%之间，还款时间越短，比例越高。

比如建行很多产品是：不满1年收3%，1-2年收2%，2-3年收1%，满3年免收。

举个例子：你提前还100万，刚用了8个月，就要扣3万违约金;用了1年半，扣2万;用了2年半，扣1万;满3年就不用扣了。

2、按几个月的利息收(股份制银行常用)

就是收你提前还款金额对应的1-6个月利息，这种其实更划算一点，尤其是利率低的时候。

计算公式很简单：违约金 = 提前还款金额×年利率÷12×要收的月数

比如招行很多产品是不满1年收3个月利息，满1年收1个月利息。

还是提前还100万，年化利率3.5%：

不满1年的话，违约金 = 100万×3.5%÷12×3≈8750元

满1年的话，违约金≈2917元

比按比例收要便宜不少。

3、按剩余本金的比例收(很少见)

少数银行会按你剩下没还的所有本金来收，而不是你这次要还的钱。这种就比较坑了，尤其是你只还一部分的时候。

比如你贷款100万，还了1年还剩90万，现在想提前还20万。如果银行按剩余本金的1%收，就要扣9000元，而不是2000元。

北京主流银行的大致政策参考

不用记那么多，给大家分个类，心里有个数就行，具体还是要看合同。

国有大行：工行、农行大多是满1年免违约金;建行、中行很多是满3年免，不满的话按阶梯比例收。

股份制银行：招行、民生、中信大多是满1年免，不满的话收1-3个月利息;浦发是满1年收1个月利息。

北京本地城商行：北京银行、北京农商行政策最灵活，很多产品满半年就免，甚至有些从放款就不收违约金。

什么时候提前还最划算?别瞎还

很多人觉得提前还款肯定能省利息，其实不一定，这几种情况我都不建议提前还。

首先看你的还款方式：

等额本息：如果已经还了一半以上的时间，就别提前还了。因为等额本息前期还的大部分是利息，后期本金占比高，提前还省不了多少钱。比如你贷10年，已经还了6年，剩下的4年基本都是本金，提前还意义不大。

等额本金：如果已经还了总期限的1/3，也不建议提前还。等额本金是每个月还的本金一样，利息越来越少，前 1/3时间还的利息最多，后面提前还省的就有限了。

还有这几种情况，绝对别提前还：

你的贷款利率低于3%。现在随便买个银行理财都能有3%左右的收益，把钱留手里赚收益比还贷款划算。

手里没有应急资金。千万别把所有钱都拿去还贷款，万一后面急用钱，再去借高息的就亏大了。

再过半年就满免罚期了。像我开头说的那个客户，就差10天，忍一忍就能省1万块。

提前还款必做的3件事，避免多花钱

1、一定要提前预约

现在几乎所有银行都要求提前预约，短的7天，长的要30天。不是你今天把钱存进去就能扣的，一定要先在APP上预约，或者给客户经理打电话。很多人不知道，白跑一趟不说，还耽误时间。

2、问清楚部分还款的选项

大部分银行提前还一部分的时候，只能二选一：要么缩短贷款年限，月供不变;要么减少月供，年限不变。

想省利息就选缩短年限，这个是最划算的。比如你贷10年，还了2年，提前还20万，缩短到5年，能省好几万利息。

3、违约金其实可以协商

很多人不知道，违约金不是死的，尤其是你在银行有存款、理财，或者是优质客户，完全可以跟客户经理申请减免。

我上个月有个客户，在招行有50万理财，本来提前还要收1个月利息，跟客户经理说了一下，最后就免了。就算不能全免，减免一半也是好的。

最后再提醒大家一句：签贷款合同的时候，一定要翻到提前还款那一页，把违约金条款看清楚。同样利率的产品，优先选免罚期短、违约金低的。不要等要还钱了才发现要扣一大笔，那就太亏了。

如果不知道自己的合同里违约金是怎么算的，或者想算算提前还能省多少钱，可以把你的情况跟我说说，我帮你算笔明白账。