房屋抵押贷款审批严格吗?

房屋抵押贷款审批确实比较严格，银行或金融机构需要从多个维度评估风险，确保资金安全。

一、对借款人的要求

1、征信记录：银行会重点审查你近2-5年的信用情况。如果存在连续3次逾期、累计6次逾期(俗称“连三累六”)，或者有未结清的重大逾期债务，基本会被拒贷。即使逾期记录较少，银行也会通过信用卡使用率(一般要求不超过70%)、征信查询次数(近半年超6次可能被判定为“多头借贷”)等细节判断你的资金压力。

2、收入稳定性：银行会要求提供至少6个月的工资流水或经营流水，部分银行会通过社保/公积金缴纳记录佐证工作真实性。例如，某国有银行要求月收入需覆盖月供的2倍以上，若申请100万贷款、期限20年(月供约6000元)，则需月收入至少1.2万元。

3、负债率：银行会综合计算你的所有负债(包括房贷、车贷、信用卡分期等)，一般要求总负债不超过收入的50%-70%。比如你月收入2万，已有房贷月供8000元，那么新申请的抵押贷款月供加上现有负债，原则上不能超过1.4万。

二、对抵押房屋的要求

1、产权清晰度：房屋必须持有不动产权证(或房产证+土地证)，且产权无纠纷。比如小产权房、经济适用房未满5年、被查封或抵押中的房产都无法申请。

2、房屋估值与贷款额度：银行会委托第三方评估机构上门勘查，根据房龄、地段、户型、市场价等因素综合评估。一般住宅最高可贷评估价的70%，商业地产可能只有50%-60%。例如一套评估价300万的住宅，最高可贷210万。

3、房龄限制：多数银行要求房龄不超过25-30年，部分银行对核心地段的老破小可能放宽至35年，但会降低成数(比如只能贷50%)。

三、贷款用途与资金流向

银行会严格审查贷款用途，比如要求提供装修合同、企业经营流水等证明。部分银行会要求受托支付(即贷款直接打给第三方合作方)，并追踪资金流向。若发现资金流入股市、楼市等违规领域，银行有权提前收回贷款。