无抵押贷款有什么危害和风险?

无抵押贷款的危害和风险主要集中在利息费用、还款压力、征信影响以及机构合规性上，不少人因为没留意这些点，后续陷入了资金麻烦。

1、利息和附加费用偏高

不用抵押资产，贷款机构为了覆盖坏账风险，利率通常比抵押贷款高不少。而且有些机构不会一开始说清所有费用，除了明面上的利息，还可能加收手续费、管理费、服务费等隐性支出。比如有的宣传 “日息 0.03%”，看着不多，但加上各类费用后，年化利率可能超过 30%，长期还款下来，总支出会比预期多很多。

2、还款压力容易超出预期

无抵押贷款的额度一般不算高，但还款期限往往比较短，大多在 1-3 年。如果借款人没根据自己的收入规划，很容易出现月供占月收入比例过高的情况。一旦收入有波动，比如失业、降薪，就可能没法按时还款，甚至不得不借新贷还旧贷，陷入以贷养贷的循环。

3、逾期会直接影响个人征信

大部分无抵押贷款都接入了央行征信系统，只要出现逾期，机构就会把记录上报征信。征信报告上有了逾期记录，后续申请房贷、车贷，甚至办信用卡都会受影响，可能被拒贷，或者获批的利率更高、额度更低。而且逾期记录会保留 5 年，对长期信用的影响很难快速消除。

4、可能遇到不正规贷款机构

市面上有些机构没有金融牌照，却打着 “无抵押、秒到账” 的旗号吸引用户，实际是套路贷。比如放款时先扣 “砍头息”，到手金额比申请额度少;或者合同里藏着不合理条款，一旦逾期就收高额违约金，甚至通过暴力催收影响借款人的生活和工作。

办理无抵押贷款时，建议先查机构是否有银保监会批准的金融牌照，确认合规性;再仔细算清楚综合费率，包括所有利息和费用，别被低息宣传误导;同时根据月收入确定还款额度和期限，确保月供在承受范围内，不盲目借贷。