无房产证的房子如何抵押贷款?这几条路可以试试

没有红本房产证，想把房子变成周转资金，这条路确实不好走，但并非完全走不通。关键得看你手里有什么其他证明材料，以及你找的是哪类金融机构。下面我们就来详细聊聊这里面的门道。

为什么银行对房产证这么看重?

首先要明白，银行接受房产抵押，看中的是那张房产证所代表的“他项权利”。办理抵押登记后，房产交易中心会在你的房产证上备注抵押信息，银行手里则会拿到《他项权利证书》。这个流程，是法律上保障银行债权的最核心环节。

没有房产证，就意味着无法完成这个法定抵押登记。银行无法获得优先受偿权，风险极高，所以绝大多数银行会直接将这类申请拒之门外。

哪些“无证”房有机会获得融资?

虽然直接抵押行不通，但根据你房子的具体情况，还有一些变通的方法。

(一)仅有购房合同/按揭中的房子

如果你的房子还在按揭还款中，房产证本身就押在银行。这种情况很常见，你需要资金时，可以考虑办理“二押”或“转按揭”。

1、房屋二次抵押：部分银行或金融机构支持，额度是你房子当前总价值的七成或八成，减去你尚未还清的贷款。比如房子现价200万，贷款还剩80万，最高可贷额度大约是 (200万 * 70%) - 80万 = 60万。这需要你的房子有足够的增值空间。

2、房贷转按揭：结清原银行的贷款，重新办理一笔金额更高、期限更长的抵押贷款，新旧贷款之间的差额就是你能够拿到的现金。这需要垫资过桥，操作流程相对复杂。

(二)正在办理房产证的房子

如果你的房产证已经在办理流程中，只是暂时没拿到手。部分地方性银行或金融机构可能会接受你提供的《购房合同》、首付款发票、契税完税证明等文件，作为阶段性担保，提供一笔短期的过渡性贷款。等房产证办下来后，再立刻转为正式抵押。这很考验你和信贷经理的沟通能力。

(三)小产权房、自建房等

这类房子土地性质特殊，没有国家颁发的产权证，银行和正规持牌金融机构基本不会接受。你的融资渠道会非常有限，主要集中在：

1、民间借贷机构：他们可能更看重你房产的实际价值和你的还款能力，但利率会高出很多，风险也相应增大，需要你仔细甄别机构资质，看清合同条款。

2、信用贷款：如果你的个人信用记录优秀，有稳定的高收入或经营流水，可以尝试申请个人信用贷款或企业经营贷。这完全依赖于你的个人信用，和房子本身无关，只是把你名下的房产作为财力的辅助证明。

申请时容易忽略的几个细节

1、替代证明文件要尽可能齐全

如果你走的是上述变通路径，那么所有能证明你对房屋拥有合法权益的文件都至关重要。比如购房合同、购房发票、契税凭证、村委会或相关单位出具的证明等。材料越完整，说服力就越强。

2、融资成本会更高

无论是民间借贷，还是某些机构的特殊产品，因为承担了更高的风险，其利率、手续费等综合成本通常会远高于标准房产抵押贷款。在申请前，一定要算清楚总成本，确保自己在可承受范围内。

3、优先考虑信用贷

对于很多个体户和小企业主来说，当名下房产无法抵押时，不妨先看看自己是否符合信用贷的条件。现在很多银行的纯信用经营贷产品，额度可观，利率也相对合理，是更快捷安全的选择。

没有房产证，想办抵押贷款难度很大。核心思路是：能办证就先办证;在办证过程中的可以尝试和银行沟通过渡方案;完全无法办证的小产权房等，则需要转向民间机构或干脆脱离房产，依靠个人信用去融资。