普通人怎么申请贷款(银行贷款流程步骤+注意事项)

普通人申请贷款，核心就是先摸透自己的需求和还款能力，再选对产品、备齐材料按步骤走。不用被金融术语唬住，咱们一步步理清楚，事儿就简单多了。

普通人申请贷款的核心步骤

我们在银行做信贷的时候，经常碰到有人跑过来就说“我要贷款”，却连基本情况都说不明白，这样肯定效率低。正确的流程应该是先做“自我评估”，再对接产品，最后落地申请。

1、先把“自己的情况”捋明白

这是最关键的一步，比急着找银行管用多了。你得先想清楚两件事：

一是贷款用途和额度。是要买房、买车，还是装修、做生意?用途不一样，能申请的产品完全不同。比如买房得用房贷，装修可以用消费贷，做生意就选经营贷。额度也别拍脑袋定，比如你装修实际要15万，就别硬申请20万，多出来的钱不仅要付利息，银行还会怀疑你用途不明，反而影响审批。

二是算准自己的还款能力。别只看月薪，要扣掉房租、生活费这些固定开支，剩下的钱才是能用来还贷款的。一般来说，每月还款额别超过月收入的50%，不然日子会过得太紧张，还容易逾期。比如你月入8000，扣完开支剩4000，那每月还款就控制在2000以内比较稳妥。

2、选对贷款产品，别盲目跟风

市面上的贷款产品五花八门，不是别人用着好就适合你。咱们按常见的类型分分类，你对着自己的情况挑就行：

1️⃣信用贷：不用抵押不用担保，全看你的征信和收入。你要是工资稳定、没欠过钱，比如上班族、公务员，选这个最方便，额度一般5万到30万，利率大概3.5%到8%，具体看银行。

2️⃣抵押贷：需要拿房子、车子这些不动产做抵押，额度高、利率低，但流程麻烦点。适合需要大笔钱的情况，比如创业、大额装修，额度能到抵押物估值的70%左右，利率经常在3%以下，不过审批时间要1到2周。

3️⃣担保贷：要是你征信一般、没什么资产，可以找个信用好的亲戚朋友做担保人。但这里得提醒你，担保人要承担连带还款责任，别因为这事影响亲戚关系。

3、备齐材料别马虎，缺一样都耽误事

材料准备得全不全，直接影响审批速度。不同产品要的材料不一样，但核心的就那几样，你提前备好准没错：

1️⃣基础材料：身份证、户口本、婚姻证明(结婚要结婚证，单身不用)，这些是证明你“是谁”的基本东西。

2️⃣收入证明：上班族拿近6个月的银行流水、劳动合同;做生意的拿营业执照、近一年的对公流水。银行看这个就是确认你“有能力还钱”。

3️⃣专项材料：比如房贷要购房合同，抵押贷要抵押物的产权证明，装修贷要装修合同。这些根据你的贷款用途补就行。

特别说一下征信报告，你可以自己先去人民银行网点或者官网查一份，提前看看有没有逾期记录。要是有小逾期，比如忘了还信用卡几十块钱，赶紧补上，申请的时候跟银行说明情况，一般不影响。

4、申请和审批，这些细节要注意

1️⃣材料备好就可以申请了，现在线上线下都能办。线上比如银行APP、手机银行，填完信息传材料，快的话1天就能出结果;线下适合大额贷款，去银行网点找客户经理，有问题能当面问清楚，更踏实。

2️⃣审批的时候，银行主要看三样：征信好不好、收入稳不稳定、用途合不合规。你回答问题的时候别藏着掖着，比如问你贷款用途，就实话实说，瞎编容易被查出来，直接拒贷。

3️⃣审批通过后，银行会跟你签合同，你一定要仔细看利率、还款期限、违约金这些关键条款，没问题再签字。钱到账后，记得按约定用途用，银行会抽查，要是发现你挪作他用，可能会要求你提前还款。

办理贷款3个注意事项

我们平时接触的客户里，不少人不是资质不够，而是忽略了一些小细节，导致贷款没办成。这几点你一定要记牢：

1、征信查询别太频繁

你可能不知道，每次申请信用卡、网贷，银行都会查你的征信，这叫“硬查询”。近6个月要是硬查询超过3到5次，银行会觉得你特别缺钱，风险高，很容易拒贷。所以别乱点网贷APP上的“测额度”，那都是在查征信。

2、贷款用途绝对不能乱填

房贷的钱不能拿去炒股，消费贷不能用来做生意，这些都是明文规定的。银行会通过流水监控资金流向，一旦发现违规，不仅要收回贷款，还会影响你的征信，以后再贷款就难了。

3、还款方式别瞎选，适合自己最重要

常见的两种还款方式，各有各的门道。等额本息每月还款额固定，比如贷10万还3年，每月都还2985块，适合工资稳定的上班族，好规划开支;等额本金前期还得多，后期越来越少，比如第一个月还3277块，最后一个月还2786块，适合现在收入高、以后可能减少的人，比如中年职场人，总利息也比等额本息少点。

贷款说到底是帮你解决问题的工具，不是越多越好。申请前一定要想清楚“是不是真的需要”，别因为容易贷就冲动借钱。拿到钱后按时还款，别逾期，征信是咱们的“经济身份证”，丢了可就麻烦了。

要是你还有拿不准的地方，比如不知道自己适合哪种产品，可以咨询信贷经理，他们会根据你的情况给建议，比自己瞎琢磨靠谱多了。记住，稳扎稳打，贷款才能真正帮到你。