中小企业办理无抵押贷款有什么条件?一文说清申请要求

对于很多中小企业来说，在发展过程中难免会遇到资金周转的问题。想去银行贷款，又担心没有房子、厂房这些抵押物而被拒之门外。其实，银行和正规金融机构针对中小企业推出了多种无抵押贷款产品，也就是我们常说的“信用贷款”。那么，申请这类贷款到底需要满足哪些条件呢?今天就来给大家梳理一下。

一、企业对公账户的流水是关键

这是银行考核企业还款能力最直观的证据。银行通常会查看你企业对公账户最近半年到一年的银行流水。流水不是指简单的资金进出，而是要有稳定、持续的销售收入体现。以下几点银行会比较关注：

1、流水总额与稳定性：你的月均流水最好能达到贷款月还款额的两倍或三倍以上，并且流水进出比较稳定，没有大起大落。

2、流水真实性：避免快进快出(比如一大笔钱早上进来，下午就转走)，这会被认为是“过账流水”，对申请贷款没有帮助。银行看重的是实实在在的经营性收入。

3、结息情况：对公账户每个季度都会有利息产生，结息多少也能从侧面反映账户的平均存款水平。

简单说，银行流水就像企业的“工资条”，流水越健康、越稳定，证明你的经营状况越好，获批贷款的概率就越大。

二、企业主体和经营状况要达标

银行会对企业本身设置一些基础门槛：

1、营业执照：必须是合法注册并正常经营的企业，营业执照上的注册时间通常要求至少满1年，有些产品要求满2年甚至更长。新注册的公司很难申请。

2、经营场所：需要有固定的经营场所，银行可能会上门考察。在家办公或共享办公的企业可能会遇到一些困难。

3、行业限制：银行一般不支持房地产、投资、娱乐等高危或限制性行业。你的企业所属行业最好是国家鼓励的朝阳产业或传统实体业。

三、企业法人或主要股东的信用是基石

无抵押贷款非常依赖个人信用，因为企业的经营与法人或大股东深度绑定。银行会重点审查以下方面：

1、个人征信报告：法人和大股东的个人征信不能有污点。比如，不能有当前逾期记录，不能有“连三累六”(连续三个月或累计六次逾期)的严重逾期历史。信用卡、房贷、车贷等其他贷款的还款记录都要良好。

2、负债情况：银行会看法人和股东的个人总负债高不高。如果个人名下已经有很多贷款和信用卡大额透支，那么再申请企业贷款就可能因为负债过高而被拒绝。

3、是否有涉诉信息：如果法人或企业有未结案的重大诉讼，也会影响贷款审批。

四、可能需要准备的辅助材料

除了以上核心条件，申请时可能还需要准备一些辅助材料来增加成功率：

1、纳税证明：近期的增值税、企业所得税的纳税证明，可以证明企业合法经营且有一定盈利能力。

2、资产证明：法人或股东名下的房产、车辆、存款、理财等资产证明，虽然不做抵押，但可以作为财力的辅助证明，提高信用额度。

3、特殊资质：如高新技术企业认证、发明专利等，这些加分项可能会让你获得更优惠的利率。

中小企业申请无抵押贷款，银行考察的是一个综合情况。核心就是三句话：企业要有稳定赚钱的能力(看流水)，企业本身要合法合规(看主体)，老板要是个靠谱的“守信人”(看征信)。

在申请前，建议先对照以上条件做个自我评估，准备好相关材料。如果条件稍有不足，可以先花几个月时间养好流水、维护好征信再申请。多咨询几家银行的产品，选择最适合自身条件的那一个。