车辆抵押贷款的利息是多少?月息大概多少厘?助贷经理详解

2026年车抵贷的利息没有统一标准，年化利率普遍在4%-20%之间，对应月息约3.3厘到16.7厘。不同办理渠道、个人资质和车辆状况，都会影响最终利息，我们结合最新政策和实操经验，把大家最关心的细节讲明白，帮你避坑。

车抵贷利息(月息)到底多少?

先跟大家说清楚，行业里说的“月息几厘”，1厘就是月利率0.1%，比如月息3厘，就是月利率0.3%，换算成年化利率就是3.6%。结合2026年国家金融监督管理总局的新规要求，不同渠道的利息差异很明显，我们分三类给大家讲，都是日常实操中最常见的情况：

1、国有银行车抵贷：年化利率4%-6%，月息约3.3厘-5厘。这类渠道利息最低，但门槛也高，要求征信无逾期、车龄不超过5年、车辆估值不低于10万，还需要提供稳定的收入证明，适合工作稳定、征信良好的车主。

2、股份制银行/持牌消金公司：年化利率6%-15%，月息约5厘-12.5厘。这个渠道平衡了利息和门槛，风控比国有银行灵活，接受征信轻微瑕疵、车龄稍长的车主，放款速度也快，材料齐全最快当天就能到账，是大多数车主的选择。

3、正规小贷公司/线上合规平台：年化利率14%-20%，月息约11.7厘-16.7厘。门槛相对较低，征信有逾期、车龄稍长也能申请，适合征信瑕疵较明显、急需用钱的车主，但要注意看清合同，避免隐性收费。

这里提醒大家，2026年新规明确要求，车抵贷年化利率上限不能超过24%，任何机构都不能通过“服务费”“担保费”等隐性收费变相突破这个红线，超过24%的部分不受法律保护，遇到这种情况直接拒绝即可。

3个影响利息的关键因素

1、个人资质是核心影响因素。从行业实操经验来看，征信记录良好、无逾期记录且个人负债比例不超过50%的借款人，属于金融机构认定的优质客户，可享受更优惠的利息政策;若借款人征信存在逾期记录、近期网贷查询频次过高，金融机构会判定其还款风险较高，进而上浮贷款利率。此外，具备稳定社保、公积金缴纳记录及连续稳定银行流水的借款人，相较于流水不稳定的自由职业者，贷款利率通常可降低1-2厘。

2、车辆状况对利息具有重要影响。车辆保值率越高，金融机构处置抵押物的风险越低，对应的贷款利率越具优势。具体而言，车辆使用年限不超过5年、行驶里程低于10万公里且无重大交通事故记录的车辆，保值率处于较高水平，可获得更优惠的利息;若车辆使用年限超过8年、行驶里程超过15万公里，或存在重大交通事故记录，贷款利率会显著上浮，部分金融机构甚至会直接拒绝贷款申请。同时，合资品牌、豪华品牌车辆相较于小众品牌车辆，贷款利率通常会略有下调。

3、抵押方式不影响利率水平，但影响车辆使用。车辆抵押贷款主要分为两种抵押模式，二者不影响贷款利率，但对借款人日常用车存在不同影响，借款人可按需选择：一是押证不押车，仅需将车辆登记证书(俗称“大绿本”)抵押给金融机构，车辆可正常使用，仅需安装GPS设备，适用于日常离不开车辆的借款人;二是押车模式，需将车辆存放至金融机构指定场地，适用于短期无需使用车辆、希望小幅降低贷款利率(最高可降低1厘)的借款人。

借款人办理车辆抵押贷款时，应优先选择银行或持牌消费金融公司等合规渠道，务必确认年化利率不超过24%，仔细核查合同条款，杜绝隐性收费，结合自身资金状况及还款能力，理性选择适配的还款方式，避免盲目申请导致利息支出过高。

若借款人有具体资金需求，可提供自身车辆使用年限、征信状况等相关信息，咨询专业客服人员，由专业团队结合借款人实际情况，制定个性化车辆抵押贷款方案。