车抵贷风控审核重点：车辆抵押贷款审核的4个维度

在车抵贷业务中，风控审核至关重要，它关乎贷款机构资金的安全。车抵贷风控审核重点主要集中在借款人信用状况、还款能力、车辆情况以及贷款用途等方面，下面我给你详细讲讲。

一、借款人信用状况审核

1、征信报告审查

征信报告是反映借款人信用状况的重要依据。贷款机构会查看借款人的信用记录，重点关注是否有逾期还款、欠款不还等不良记录。比如，近 2 年内的还款记录是考察重点，若出现 “连三累六”(连续三个月逾期还款，或累计六次逾期还款)的情况，那贷款申请大概率会被拒绝。同时，查询记录也不容忽视，信用卡审批、贷款审批、担保资格审查等硬查询记录过多，说明借款人近期资金需求大，可能存在较大风险。一般来说，近 1 个月硬查询最好不超 3 次，近 2 个月不超 5 次，近 6 个月不超 10 次，不过具体标准因贷款机构而异。

2、公共信息查验

公共信息记录着借款人的欠税、强制执行、民事裁决等情况。一旦公共记录中有负面信息，尤其是未结案的经济纠纷案件，会给贷款机构留下不良印象，对车抵贷审批极为不利。比如借款人因经济纠纷被法院强制执行，这就表明其财务状况不稳定，还款能力存疑，贷款机构为避免风险，很可能拒绝贷款申请。

二、还款能力审核

1、收入来源核实

贷款机构会要求借款人提供能证明收入的材料，像银行流水、收入证明、税收凭证等。银行流水能直观展现借款人的资金往来情况，从中可以判断其收入是否稳定，以及收入水平能否覆盖贷款本息。例如，每月固定时间有稳定的工资收入进账，且金额与收入证明相符，这就说明借款人收入较为稳定。收入证明则需由借款人所在单位开具，证明其工作及收入情况。税收凭证也是重要依据，纳税金额能侧面反映借款人的经营或收入状况。

2、负债情况评估

通过征信报告以及借款人提供的其他负债信息，贷款机构会计算借款人的总体负债情况。通常，负债率低于 50% 较为合理，对车抵贷影响较小。若负债率过高，意味着借款人还款压力大，贷款机构会担心资金安全，可能拒绝贷款。比如借款人已有多笔大额贷款，每月还款额占收入的比例很高，此时再申请车抵贷，贷款机构就会谨慎考虑。

三、车辆情况审核

1、车辆价值评估

车辆的品牌、车型、车龄、车况等因素决定了其市场价值，这是车抵贷风控审核的关键。一般来说，品牌知名度高、车型热门、车龄短、车况好的车辆，评估价值较高。车龄方面，超过 10 年的车辆，贷款机构会谨慎考虑是否放贷，超过 15 年的车辆，很多机构直接不予受理。车况则需专业评估师对车辆外观、内饰、机械性能等进行全面检查。例如，车辆外观有严重刮擦、碰撞修复痕迹，内饰磨损严重，发动机存在故障等，都会影响车辆评估价值，进而影响贷款额度。

2、车辆权属及状态确认

贷款机构会仔细核对车辆行驶证、购车发票、车辆登记证等文件，确保车辆权属清晰，不存在争议，也没有被抵押、查封等情况。比如，若车辆登记证显示车辆已被抵押给其他机构，或者车辆因涉及法律纠纷被查封，那么这辆车就不能用于车抵贷。同时，还会核实车辆是否为事故车、水泡车、火烧车等，这些特殊情况的车辆，即使能评估出一定价值，贷款机构出于风险考虑，也可能拒绝以此作为抵押物。

四、贷款用途审核

贷款机构会要求借款人明确贷款用途，并提供相关证明材料，确保贷款用于合法、合规的消费或投资领域，防止借款人将贷款资金挪作他用，增加还款风险。比如，借款人申请贷款用于企业经营，就需要提供企业的经营资料、资金需求说明等;若用于个人消费，需说明具体消费项目，并提供相应的消费计划或合同。若贷款机构发现借款人贷款用途不明确或不合理，可能会拒绝贷款申请。

车抵贷风控审核是一个多维度、全方位的过程，从借款人自身信用和还款能力，到抵押车辆的具体情况，再到贷款用途，每个环节都紧密相连。只有全面了解这些审核重点，借款人才能在申请车抵贷时做好充分准备，提高贷款获批的成功率。要是你在申请过程中对某个审核要点还有疑问，随时问我。